+7 8172 505-602
+7 911 445-54-04

Тэг: изменения в ОСАГО

Изменения в ОСАГО. Статья для журнала ОбАвто (февраль 2015)

ОСАГО

А цены все растут!


Увеличение цены на договор ОСАГО было закономерным при повышение размера страховых выплат. Минимальное значение, на которое увеличилась стоимость ОСАГО – 23,2 %. Принятые в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО четко определили график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшее время:

С 1 сентября 2014 года вступают в силу изменения, устанавливающие тарифный коридор для полисов ОСАГО - для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.

Базовые тарифные ставки повышены в пределах тарифного коридора:

- минимальные значения на 23,2%

- максимальные значения на 30%.

С 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР).

С 11 октября 2014 года повышаются базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

C 01 января 2015 года будут применятся территориальные коэффициенты для всех городов России.

С 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.

В дальнейшем тарифы ОСАГО изменятся не ранее 1 апреля 2016 года. Все последующие изменения тарифов ОСАГО будут вноситься не чаще одного раза в год.





Новые базовые тарифы

Тип (категория) и назначение транспортного средства

Старые базовые тарифы

min (+23,2%)

max (+30%)

Мотоциклы и мопеды (транспортные средства категории "A", "M")

1 215

1 497

1 579

Легковые автомобили (транспортные средства категории "B", "BE"):


- юридических лиц

2 375

2 926

3 087

- физических лиц, индивидуальных предпринимателей

1 980

2 440

2 574

- используемые в качестве такси

2 965

3 654

3 854

Грузовые автомобили (транспортные средства категории "C", "CE"):




- с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее

2 025

2 495

2 632

- с разрешенной максимальной массой более 16 тонн

3 240

3 993

4 212

Автобусы (транспортные средства категории "D", "DE"):


- с числом пассажирских мест до 20 включительно

1 620

1 996

2 106

- с числом пассажирских мест более 20

2 025

2 495

2 632

- используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок

2 965

3 654

3 854

Троллейбусы (транспортные средства категории «Tb»)

1 620

1 996

2 106

Трамваи (транспортные средства категории «Tm»)

1 010

1 245

1 313

Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины*, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей

1 215

1 497

1 579





В перспективе модернизации ОСАГО предусмотрены свободные тарифы по ОСАГО, то есть отмена государственного регулирования тарифов ОСАГО


На данном этапе тарифы по ОСАГО устанавливаются Государством, однако, согласно Гражданскому кодексу РФ государственное регулирование тарифов не является обязательным условием при обязательном страховании. В Российской Федерации по многим видам страхования тарифы не регулируются государством, их устанавливают страховщики самостоятельно с учетом реальной убыточности и конкуренции.

Соответственно, в условиях жесткой конкуренции страховые компании вынуждены снижать тарифы для поддержания спроса, что выгодно клиентам. В определенной степени свободные тарифы по ОСАГО будут выгодны и страховым компаниям. На данном этапе Государство не имеет возможности оперативно менять тарифы по ОСАГО в случае изменения убыточности в отдельных регионах страны. В результате этого, в ряде регионов с высокой убыточностью страховщики отказывают в продаже полиса ОСАГО, так как попросту не могут покрыть серьезные убытки. В случае установления свободных тарифов, страховщик сможет увеличить стоимость полиса в регионе с большой убыточностью.


Вместе с тем у страховщиков есть два серьезных повода не спешить с введением свободных тарифов по ОСАГО:

1. Завышенные тарифы по ОСАГО в наиболее крупных городах позволяют страховым компаниям зарабатывать большие деньги на данном виде страхования. В случае свободных тарифов цены на ОСАГО в двух столицах неминуемо упадут вместе с доходами страховых компаний.

2. Важный фактор заключается в том, что на данном этапе существует недостаточный контроль за устойчивостью страховщиков на рынке ОСАГО. Закон об ОСАГО предусматривает формирование гарантийных фондов при Российском Союзе Автостраховщиков, выплаты из которых осуществляются в случае банкротства страховой компании по ОСАГО. Данные фонды формируются из денег самих страховщиков и пока их хватает для компенсационных выплат. Но существует опасение, что при введении свободных тарифах банкротств страховых компаний станет намного больше и денег для выплат потерпевшим просто не хватит.



ПЛЮСЫ

1. Снижение тарифов в ряде прибыльных регионов - в первую очередь, в Москве и Санкт-Петербурге.

2. Снижение тарифов по прибыльным сегментам. Значительное снижение тарифов для машин с мощным двигателем.

3. Серьезный стимул для развития ОСАГО и улучшения качества услуг, так как страховщики получают возможность учитывать свои дополнительные расходы при ценообразовании. При увеличении цены на полис ОСАГО, страховщик в свою очередь может увеличить страховые выплаты.

4. Повышение оперативности с установлением тарифов по ОСАГО.

5. Транспортные предприятия получают дополнительный стимул к снижению собственной аварийности, так как тариф будет изменяться в соответствии с аварийностью транспортного средства

6. Наличие свободных тарифов по ОСАГО в той или иной мере позволит реализовывать полисы во всех регионах страны не зависимо от убыточности региона.


МИНУСЫ

1. Сильно возрастет тариф в убыточных регионах

2. Возрастут тарифы в убыточных сегментах. Изменение тарифа для автобусов и крайне убыточных маршруток, что несомненно отразиться на стоимости проезда для граждан. Изменится тариф и для молодых водителей с небольшим стажем.

3. Рост социальной напряженности, когда владельцы новых дорогих автомобилей будут платить меньше чем владельцы устаревших дешевых машин.

4. Риск ценового сговора. Когда цены могут взлететь в несколько раз

5. Риск банкротства страховых компаний.



Тем не менее, свободные тарифы по ОСАГО - это возможный путь к реальному улучшению условий страхования. Вопрос только в том, когда же мы будем к этому готовы.


Изменения коснутся и коэффициента возраст-стаж, что наверняка является плюсом. Ведь практика показывает, что молодые и неопытные водители являются сегодня самой убыточной категорией страхователей по ОСАГО.

В сентябре 2014 года Российский Союз Автостраховщиков опубликовал свои предложения по корректировке значений коэффициента возраст-стаж:

- расширить перечень возможных значений в зависимости от возраста водителя;

- расширить перечень возможных значений в зависимости от стажа водителя;

- увеличить значения для наиболее молодых водителей с небольшим стажем вождения;

- снизить значения для водителей возрастом более 45 лет и стажем вождения более 7 лет.


Водитель

Возраст, лет

Стаж, лет

менее 25

25 - 32

32 - 45

старше 45

менее 1

2,52

2,19

2,04

1,82

1 – 2

2,30

1,98

1,81

1,66

2 – 4

2,01

1,92

1,53

1,35

4 – 7

1,81

1,61

1,30

1,08

7 – 11

1,65

1,38

1,17

0,90

более 11

-

1,18

1,00

0,77

Важным элементом этих изменений является не только повышение тарифов для молодых водителей, но и снижение для более опытных.


Также в ближайшее время всех водителей России коснется повышение территориальных коэффициентов по ОСАГО. Часть изменений вступила в силу с 11 октября 2014 года, но большая часть изменений территориальных коэффициентов будет применятся с 01 января 2015 года. Вступившие и планируемые изменения можно отследить в таблице, закрепленной в Указании Центрального Банка Российской Федерацииот 19 сентября 2014 г. N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Новые изменения учитывают убыточность того или иного субъекта. Для примера если взять наш город, то коэффициент для вологжан будет составлять 1,7.

И изменение территориальных коэффициентов, однозначно, будет меняться. Данные поправки должны выровнять ситуацию с убыточностью ОСАГО в различных регионах России. В среднем по России после введения указанных коэффициентов приведет к повышению тарифов ОСАГО на 5%. Повышение данного коэффициента направлено в первую очередь на компенсирование убытков страховщиков.

С юридической точки зрения, изменения, вводимые в отношения между страховыми компаниями и клиентами по ОСАГО направлены на улучшение ситуации как для одной, так и для другой стороны. Первоочередной задачей стоит защитить права и интересы граждан, а дополнение к этому не обделить и страховщиков. С учетом нововведений мы движемся в правильном направлении улучшения сферы Обязательного страхования автогражданской ответственности.


Удачи на дорогах!


Юрист Бараев Павел Вячеславович,

телефон 8(911) 4455404, 8(8172) 505-602